佛山四大行线上可办理个人贷款定价基准转换业务

      根据中国人民银行发布〔2019〕第30号公告的要求，从3月1日起到8月31日，各大商业银行将受理存量浮动利率个人贷款的定价基准转换业务。对于市民最关心的房贷变化问题，记者从佛山各大商业银行了解到，转换时点房贷利率将保持不变。目前，工、农、中、建四大行确认从3月1日起线上开始接受客户贷款的定价基准转换。

  哪些贷款要做定价基准转换？

  ——不包括公积金住房贷款

  据悉，存量浮动利率个人贷款主要包括两类：一类是2020年1月1日前已发放的个人住房贷款，包括公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款，但不包括公积金个人住房贷款。2020年12月31日前到期的贷款可不转换。另一类是2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的个人消费经营类贷款，包括个人消费贷款、个人质押贷款、个人支农贷款、个人助业贷款等，同时，借款合同中利率定价方式为参考贷款基准利率定价，且利率约定为浮动利率的。不过，个人消费经营贷款从2020年3月1日起，已处于最后一个重定价周期的贷款可不转换。

  做定价基准转换后，房贷到底是多了还是少了？

  ——转换时点利率保持不变

  所谓定价基准转换，指的是经借贷双方协商，将原合同约定的利率定价方式转换为LPR加点形成的浮动利率，或转换为固定利率。值得注意的是，定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。

  根据要求，商业性个人购房贷款转换时点，加点值等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限的LPR之间的差值。这个点数可以是正数也可以是负数。

  举个例子，冯先生之前的房贷利率20年期，享9折，那么，他现在执行的房贷利率是基准利率×0.9（4.9×0.9）=4.41%。在转换时点，按照这个执行利率水平与2019年12月5年期以上LPR（4.8%）的差值，也就是4.41%~4.8%来确定点差，-39BP的点差将在合同剩余期限内固定不变。根据这个结算方式，冯先生的贷款利率在转变后的下个重定价日之前，都将保持4.41%（4.8%~0.39%）。

  一般来说，重定价周期默认为12个月，而重定价之日一般为次年1月1日或贷款放宽日对应的月、日。也就是说，这次定价转换后，至少可以保证将近一年的利率不变。

  到底选浮动利率还是固定利率？

  既然可以选浮动利率，也可以选固定利率，那么，到底应该怎么选呢？据佛山农商银行相关人士介绍，按照人民银行的相关规定，LPR利率转换时点时客户的利率水平是维持不变，但是如果采取浮动利率方式，那么后期重定价日后的实际利率就会随着LPR利率的升降而变化；如果是采取固定利率，则利率保持不变直到合同结束。

  同样以冯先生为例，如果选择浮动利率，则选择的是LPR+转换时确定的加点数值——-39BP，如果选择固定利率，则接下来的合同期内保持4.31%的利率不变。

  “从2019年8月份公布LPR价格分析，LPR价格整体呈现下调趋势，对于中长期的房贷业务建议选择浮动利率方式会相对合适。”佛山农商银行相关人士说。

  接着冯先生这个例子，如果冯先生选择浮动利率的方式，那么到了2021年1月1日，他的房贷的利率水平也会随着LPR的变化而调整，如果当时发布的LPR下降到4.7%，那么冯先生的利率水平也相应调整为：4.7-39BP=4.31%，房贷利息显然下降了。