银保监会：房地产金融政策没有调整和改变

      乡人每夏五月，必斗龙舟。九江传统龙舟盛会常于端午节期间进行，后由于水位、气候和农忙等因素，抗战胜利后改为10月初举行。现主要分布于南海区九江镇的新龙、沙咀、下西、南方、上东、下东、大谷、下北、梅圳等村落。

       九江传统龙舟多以坤甸木构造，可坐40-80人，船头、船尾分别以木雕龙头和龙尾，船身饰以彩旗、帅牌等。九江传统龙舟活动主要包括起龙舟、龙船采青、请阿契、吃龙船饭、龙船会（游龙、竞渡、竞艳）、龙船出海、收龙等环节，其中，尤以龙船会和龙船出海最为隆重。每年龙船会前，乡人择吉日在宗祠或庙宇拜祭龙头、龙尾之后，将埋在河涌淤泥里的龙舟挖出来，举行起龙仪式；龙船会前3-5天，龙舟到关系好的村落即“阿契”处拜访，主家村必以礼相迎，宴请客人，称“请阿契”。龙船会多从10月1日起开始，持续2-3天，其活动分为游龙、赛龙和彩龙(艳龙)三种。游龙重神韵，多为龙舟表演，当地有“中州锣，杉桥舦”的说法，即是指龙舟“中洲”敲锣者有一手“飞锣过桥”绝技，当龙舟飞速穿过小桥时，敲锣者把铜锣凌空抛过小桥，龙舟刚跨过桥底，便能接住铜锣继续敲打。彩龙是专门比美竞艳的龙船，越有特色、越漂亮越能赢得观众喝彩。赛龙则重在竞渡，不分龙头、龙尾，随时可反方向而行，百舸齐发，如离弦之箭，千桡劈浪，若挥剑击波。《九江竹枝词》中所谓“一声鼓响如飞去，人力让他沙咀头”就生动地描绘了九江龙舟竞渡的盛况。

      龙船会的最后一天举行“龙船出海”仪式，由六社村的“周将军”（相传代表西汉名将周亚夫）龙舟率领出征西江，拜祭大将庙，祈求来年风调雨顺。沿途所有龙舟按辈份高低排列，经沙口水闸至下东大将庙附近，穿过海中的龙门后调头，并沿岸边接过彩旗再调头穿龙门，如此反复，直至所有龙舟接过彩旗并到大将庙拜祭后，按原路返回九江圩。

      九江传统龙舟在当地具有深厚的群众基础，数百年来，作为当地群众庆祝节日的传统休闲、娱乐方式，承载了岭南社会的风土人情，具有浓郁的民俗文化特征。但近年来，随着现代龙舟竞技运动的飞速发展，九江传统龙舟的许多习俗、表演方式已经日趋简化，中洲锣”、“杉桥舦”等传统龙舟技艺已濒临失传；年轻一代更热衷于现代竞技龙舟，新老传承过程中的脱节，严重影响着传统龙舟的生存和发展，九江传统龙舟亟待加大力度进行保护。

       去年12月28日，央行发布公告称，为进一步深化LPR改革，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成；也可转换为固定利率。原则上存量房贷应于2020年8月31日前完成。

       由于上述公告规定，定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。而最近一期5年期LPR下调后，房贷一族开始纠结房贷利率换锚后该如何转换。针对房贷一族关心的问题，记者日前咨询了业内专家和银行员工。

       根据央行规定，商业性个人住房贷款的加点数值等于原合同执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值(可为负值)，确保房贷利率在转换时点保持不变。

       以LPR为定价基准加点，该怎么计算？某国有大行信贷部门员工给《证券日报》记者举了一个例子：比如客户房贷为基准利率上浮10%，即当前执行利率为5.39%，而2019年12月份发布的5年期以上LPR为4.8%，那么转化时的贷款利率就是4.8%加59个BP（即5.39-4.8=0.59）；如果现有房贷利率是基准利率打8折，即3.92%，那么转换时就是4.8%减88个BP（即3.92-4.8=-0.88）。加（减）基点数一旦确定，也就不会变了。重定价周期最短为一年，也就是房贷利率每年最多调整一次。未来每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。

       “固定利率很好理解，就是以转换时的利率为准，即保持当前利率水平不变，一直到贷款合同结束。”上述银行员工介绍。

       由于利率逐渐下行被看成是近年来的趋势，本报记者咨询时，多位银行员工建议选择参照LPR定价。

       “未来大概率进入降息周期、LPR总体呈下降走势，将房贷转换成以LPR为定价基准更合适。当然，如果未来利率上行，贷款利率也要随之增加。”某股份制银行个贷经理对《证券日报》记者表示，转换为固定利率无法享受利率下行的红利，但同样也可以在利率上行时避免成本上升。

       新网银行首席研究员董希淼在接受《证券日报》记者采访时表示，目前无论是何种转换方式，转换后的房贷利率都并不低于原有的利率，除非采用第一种方式后LPR下降，但其体现在房贷利率中最快要从2021年开始。

       董希淼同时强调，事实上，LPR下行并不必然导致房贷利率下降。商业银行发放个人住房贷款，不同银行可能会综合业务定位、客户资质、资金成本等因素，在LPR基础上进行加点。